comunicate con nosotros: 0800 999 3722

Defensoría del Pueblo

18 julio, 2019

Préstamos al consumo con costos superiores al 100% anual

El Programa de Estudios Tributarios e Impositivos para la Administración Pública de la Defensoría presentó el Informe de Créditos al Consumo correspondiente al mes de junio. El objetivo principal de este trabajo es acercar al usuario la información acerca de las tasas de interés y los costos financieros, ya sea a través de tarjeta de crédito o de un préstamo personal bancario.

Préstamos al consumo con costos superiores al 100% anual

La serie de informes al respecto que lleva adelante el Programa de Estudios Tributarios e Impositivos surge tras los cambios que aplicó el Banco Central de la República Argentina (BCRA) en materia de política monetaria, desde fines de agosto pasado. La depreciación acelerada del peso que se inició en mayo 2018, con fuerte impacto sobre el nivel inflacionario, generó estos cambios ante la necesidad de ejercer control sobre la demanda exacerbada de dólares, así como sobre la inflación.  Uno de los instrumentos utilizados para el control inflacionario y, asimismo, para atraer inversiones en pesos (que salgan de la colocación en dólares) son las Letras de Liquidez, las leliq.  Se trata de títulos emitidos por el Banco Central, nominados en pesos, que se licitan diariamente y tienen un plazo de siete días. A medida que la autoridad monetaria las licita, retira pesos de circulación, así evita que éstos se vuelquen al mercado cambiario y al de bienes y servicios. Además, a diferencia de las Lebac, sólo puede ser operado por los bancos. La tasa de las leliq se toma como referencia para el resto de las tasas del mercado financiero, por lo que establece un parámetro para tener en cuenta para los activos de la economía. Al prever que los cambios de política económica habrían de tener impacto sobre los costos de financiación en general, es que desde la Defensoría se inició el seguimiento de los préstamos destinados al consumo. 

En el gráfico primero, se presentan las Tasas Nominales Anuales (TNA), como Costos Financieros Totales (CFT) de tarjetas de crédito de un grupo de entidades bancarias, tanto de origen público como privado. 

Entre la TNA más baja (Banco Ciudad 62%) y la más alta (Banco Santander 86.20%) hay 24.20 puntos porcentuales (p.p.) de diferencia.  Las disparidades de TNA entre bancos se redujeron en los últimos meses, observándose una cierta convergencia entre las mismas. No ocurre lo mismo en referencia a CFT.  El menor CFT corresponde al Banco Provincia (106.93%) y el mayor para Santander (172.46%), lo que muestra 65.53 p.p. de diferencia entre un extremo y otro. Estas comparaciones muestran abultadas divergencias de CFT entre las entidades financieras, situación de elevada relevancia para el usuario financiero ya que el costo financiero total es el representativo de su deuda, porque incluye todos los costos relativos al préstamo y no sólo la tasa de interés del mismo. Es por ello que si se refinancian los consumos con la tarjeta de crédito, el menor CFT será de casi 107% al año y el mayor de poco más de 172%; un 64% más que el primero.

Para los préstamos personales tradicionales (no UVA), la menor TNA observada se corresponde con la ofrecida por el Banco Ciudad, para su línea Plan Sueldo a tasa fija, con 58% (vigente desde octubre 2018). Asimismo, es la única línea de créditos de la muestra que presenta un CFT por debajo del 100% anual (97.84%). El Banco Credicoop, conjuntamente con el Nación y Provincia le siguen en orden con TNA en torno del 63%.  Banco ICBC y HSBC se mantienen en 76%, Francés con 77%, Galicia 79%, Hipotecario con 80% y Supervielle con 90%.  Entre la TNA más baja (Ciudad 58%) y la TNA más alta de la muestra (Supervielle 90%), hay 32 p.p. de diferencia. 

Dentro de la amplia gama de entidades relevadas, los CFT oscilan desde el 97.84% (Banco Ciudad), al 183.77% (Banco Supervielle), lo que representa una diferencia de 85.93 p.p. entre ambos extremos. Los amplios márgenes entre distintas entidades financieras reflejan una situación de incertidumbre e inestabilidad que se mantiene desde principios de año. Es de esperar que se mantenga mientras perdure el tiempo de tasa leliq elevada y el clima preelectoral.  Con variables macro, tales como la tasa de política monetaria e inflación, de un dígito y estables en el tiempo; estas diferencias no deberían ser tan amplias.

La banca privada es la que primero mostró reacción ante la suba de la tasa de política monetaria del periodo, con subas en las TNA y CFT de los préstamos al consumo ofrecidos en el mercado. La banca pública tiene un rezago mayor de reacción, pero en el mes de abril se reveló una fuerte repercusión. Transcurridos diez meses de la implementación de este esquema, se aprecia claramente las consecuencias del mismo sobre el promedio de TNA y CFT de los préstamos de consumo.  La política de alta tasa de interés para contener la inflación y la salida del peso al dólar, tuvo como consecuencia una suba permanente en el costo de acceso al crédito en general, y al consumo, en particular.

 

Descargar informe

Más Noticias

Salud Mental y Adicciones

11 diciembre, 2019

Concurso de influencers sobre prevención de adicciones

Junto a la ONG Divertite Sin Alcohol, la Coordinación Operativa de Promoción Humana, Adicciones y Salud Mental de la Defensoría realizó el 6 de diciembre el primer concurso intercolegial de video sobre la temática “Diversión Sana”.

Emergencias

11 diciembre, 2019

Incendio en Villa 15: La Defensoría presente en la emergencia

Personal de la Conducción Ejecutiva de Emergencia y Contención Psicosocial y de la Coordinación de Villas de la institución se presentó en la Villa 15 de Lugano para brindar asistencia por un incendio ocurrido la semana anterior.

Derechos Humanos

Economía y Finanzas

Infancia y Adolescencia

9 diciembre, 2019

Agustín Salvia dialogó con La Defensoría con vos

El titular del Observatorio de Deuda Social de la UCA fue entrevistado en el programa que este organismo tiene los sábados en Radio La Red, donde habló sobre el fuerte incremento de la pobreza y la indigencia en los últimos dos años.

Derechos Humanos

9 diciembre, 2019

Premio Alicia Oliveira 2019

La Defensoría celebrará la cuarta edición de este galardón a los defensores de los derechos humanos. En esta oportunidad serán premiados León Gieco y Sara Rus.

Emergencias

9 diciembre, 2019

Accidente en Balvanera: La Defensoría presente en la emergencia

Personal de la Conducción Ejecutiva de Emergencias y Contención Psicosocial de la institución se presentó en el Hospital de Niños Dr. Ricardo Gutiérrez para brindar asistencia a los afectados a raíz del accidente que involucra la caída de un niño desde la terraza de un departamento en Avenida Belgrano al 3100.

Proteccion de Datos Personales

9 diciembre, 2019

Hacia un nuevo paradigma de la seguridad ciudadana

Ante un nuevo aniversario de la Declaración Universal de los Derechos Humanos, eje central de la misión de la Defensoría del Pueblo, Eduardo Peduto -titular del Centro de Protección de Datos Personales de la institución - efectuó algunas reflexiones sobre un tema fuertemente instalado en el imaginario de nuestra sociedad: la seguridad.

Cultura

6 diciembre, 2019

Reunión con representantes de la Unión Nacional de Marionetistas

El Programa de Derechos Culturales de la Defensoría se reunió con los representantes de la Unión Nacional de Marionetistas de Argentina (UNIMA) en el Complejo Cultural Sanidad ubicado en Venezuela 2255 para pensar y trabajar en conjunto modificaciones a la ley 156 de Proteatro.

Protección Animal

6 diciembre, 2019

La Legislatura porteña prohibió las intervenciones quirúrgicas estéticas a las mascotas

El Programa de Protección Animal de la Defensoría celebra la sanción de la ley que impide realizar en la Ciudad de Buenos Aires operaciones como cortes de rabo, orejas, extracción de cuerdas vocales y amputación de garras, que causan mutilaciones a los animales.